+7 499 112-05-69москва
+44 20 3519-7672Лондон
+38 044 379-30-62Киев
Юлия Барабаш, 13.07.2015
Будущее за Электронными Деньгами. Или Как мы будем платить за вещи и услуги через пятьдесят лет?
Электронные деньги сегодня присутствуют в нашей жизни каждый день. Каждый из нас хотя бы раз в жизни пользовался электронными деньгами: оплачивал услуги в интернете банковской карточкой, переводил родственникам деньги по интернет-банкингу, пользовался платежной системой Paypal, Яндекс.Деньги, LiqPay или другими провайдерами электронных денег.

Чтобы идти в ногу со временем, давайте разберемся, что же это такое электронные деньги:

В Европе электронными деньгами считают денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трём критериям:

  • Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
  • Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
  • Принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя:

  • на базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек)
  • на базе сетей (network-based) (сетевые деньги)

Электронная платежная система — это безналичная система оплаты, которая осуществляется посредством платежей из электронного кошелька через гарантийное агентство — оператора платежной системы, либо администратора платежной системы Платежная система — это среда, в которой функционируют электронные деньги. Платежные системы могут оперировать не только электронной валютой, но и проводить традиционные безналичные транзакции.

Электронные деньги могут быть использованы для любой сделки, при условии, что участвующие стороны, имеют соответствующую инфраструктуру и согласились принять такой способ оплаты.

На практике электронные деньги предназначены  для сделок на небольшие суммы, и их использование требует определенного инфраструктуры для плательщика и получателя платежа.

Что самое главное,  электронные деньги обеспечивают каждую из сторон анонимность участия: для открытия электронных кошельков, в отличие от банковского счета, не нужны ни паспортные данные, ни идентификационный код.

Преимущества для бизнеса, работающего в условиях экономической нестабильности и высокого налогового давления, более чем очевидны. Электронные кошельки повсеместно используют не только компании, ведущие бизнес в интернете, но и торгующие, и оказывающие услуги офлайн.

Не стоит забывать о том, что информационные и финансовые технологии постоянно совершенствуются, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции.

Поскольку электронные деньги напрямую затрагивают такой важный участок деятельности государства, как денежное обращение и с развитием сети Интернет масштаб их деятельности все увеличивается, вполне логичным является лицензирование эмиссии электронных денег.

Виды лицензий на электронные деньги могут быть различными. Это может быть либо лицензия кредитно-финансового учреждения, либо отдельная лицензия, позволяющая осуществлять операции только с электронными деньгами.

Данная мера позволяет не только сократить риски, с точки зрения отмывания преступных доходов, но также делает эту сферу более прозрачной и надежной. Более того, сами клиенты, значительно больше доверяют компаниям имеющим финансовые лицензии цивилизованных стран.

В Европейском Союзе требования для получения лицензии на эмиссию электронных денег были установлены в Директиве 2000/46/ЕС Европейского парламента и совета от 18 сентября 2000 года.

Среди основных требований для получения лицензии на электронные деньги можно выделить требования к объему первоначального капитала, к собственным средствам, к возмещению электронных денег по просьбе пользователей (без взимания комиссии).

Отметим, что международное законодательство в сфере  лицензирования электронных денег не является однородным, поэтому мы рекомендуем обратиться за профессиональной консультацией к юристам о возможности и преимуществах получения лицензии на эмиссию электронных денег в той или иной стране.

Подводя итоги, необходимо подчеркнуть следующее. В платежных системах экономически развитых странах продолжают прослеживаться несколько тенденций: тенденция к снижению налично-денежного оборота и замене его безналичными расчетами,  и тенденция появления более жесткого законодательного регулирования в сфере лицензирования электронных денег.
Подробнее об условиях получении лицензии на электронные деньги вы можете прочитать здесь.