Новое финтех-законодательство Украины: принятие инноваций

В этом году вступает в силу Закон Украины “О платежных услугах” (“ЗПУ”), что знаменует собой новую главу в финансовой бизнес-среде Украины и ее регулировании. Закон описывает, устанавливает рамки функционирования и регулирования современных финансовых технологий, в том числе электронных денег, платежных сетей и цифровой валюты центрального банка (CBDC) на территории Украины. 

Новый закон обеспечивает повышение безопасности и эффективности предоставления финансовых услуг путем приведения его в соответствие с аналогичными законами Европейского Союза. Гармонизация украинского законодательства с законодательством ЕС является приоритетной для Украины, поскольку 24 июня 2022 года страна официально получила статус кандидата в члены ЕС, что подтверждает европейскую перспективу Украины.

Украинские законодатели привели ЗПУ в соответствие со второй Директивой о платежных услугах (Директива (ЕС) 2015/2366), также известной как PSD2, которая регулирует платежные услуги в ЕС, а также с Директивой об электронных деньгах (Директива 2000/46/EC), известной как EMD, которая регулирует электронные платежные системы в ЕС.

Согласно новому закону, основная регуляторная функция в сфере платежных услуг возлагается на Национальный банк Украины, который будет выдавать участникам рынка лицензии на их деятельность.

Новым законом расширяется круг поставщиков платежных услуг, четко определены виды их деятельности и разрешенные операции. В частности, ЗПУ устанавливает девять видов поставщиков платежных услуг:

1) банки;

2) платежные учреждения (ПУ), включая малые платежные учреждения (МПУ);

3) филиалы иностранных платежных учреждений;

4) учреждения электронных денег (УЭД);

5) финансовые учреждения, имеющие право предоставлять платежные услуги;

6) почтовые операторы;

7) провайдеры нефинансовых платежных услуг;

8) Национальный банк Украины;

9) органы государственной власти, органы местного самоуправления.

Поставщикам небанковских платежных услуг, к которым относятся операторы почтовой связи, ПУ, МПУ, УЭД, будет разрешено открывать платежные счета, выпускать платежные карты и электронные деньги.

Новыми видами платежных услуг, которые вводит ЗПУ, являются:

1) услуги по зачислению и списанию денежных средств на счета пользователей, а также все услуги, связанные с открытием, ведением и закрытием счетов (кроме электронных кошельков);

2) услуги по снятию денежных средств со счетов пользователей, а также все услуги, связанные с открытием, ведением и закрытием счетов (кроме электронных кошельков);

3) услуги по проведению платежных операций с собственными средствами пользователя со счета/на счет пользователя (за исключением платежных операций с электронными деньгами), в том числе:

a) осуществление кредитового перевода;

б) осуществление дебетового перевода;

в) совершение иной платежной операции, в том числе с использованием платежных инструментов;

4) услуги по осуществлению платежных операций со счета/на счет пользователя (за исключением платежных операций с электронными деньгами), при условии, что денежные средства для осуществления платежной операции предоставляются пользователю поставщиком платежных услуг на кредитных условиях, в том числе:

a) осуществление кредитного перевода;

б) осуществление дебетового перевода;

в) выполнение другой платежной операции, в том числе с использованием платежных инструментов;

5) услуги по выпуску платежных инструментов и/или эквайрингу платежных инструментов;

6) услуги по переводу денежных средств без открытия счета;

7) услуги по выпуску электронных денег и проведению платежных операций с ними, включая открытие и обслуживание электронных кошельков.

ЗПУ также предусматривает нефинансовые платежные услуги, которые включают:

1) услуги по инициированию платежных операций;

2) услуги по предоставлению информации о счетах.

Установленные минимальные требования к уставному капиталу зависят от платежных услуг, предоставляемых компанией в рамках ЗПУ. Требования следующие:

• 1 млн. гривен —  для предоставления услуг по инициированию платежных операций или услуг по переводу средств без открытия счета;
• 3 млн. грн. — за предоставление услуг по инициированию платежных операций и услуг по переводу средств без открытия счета или одной из финансовых платежных услуг, предусмотренных в пунктах 1-5 выше вводимых ЗПУ видов платежных услуг;
• 5 млн. грн. — за предоставление нескольких финансовых платежных услуг, предусмотренных в пунктах  1-6 выше вводимых ЗПУ видов платежных услуг, или для оператора почтовой связи, независимо от количества и видов платежных услуг, которые он планирует предоставлять;
• 10 млн. грн. — для платежных услуг по выпуску и осуществлению платежных операций с электронными деньгами электронными деньгами.

В соответствии с ЗПУ Национальный банк Украины создаст среду регуляторной «песочницы» для тестирования услуг, технологий и инструментов на основе инновационных технологий. По окончании периода тестирования участник регуляторной песочницы будет иметь право продолжить свою деятельность после получения соответствующей лицензии. Кроме того, закон предусматривает льготный период до 2 лет для участников «песочницы», в течение которого может быть разрешено упрощение или неприменение определенных требований, установленных законодательством. Процедура лицензирования для участников «песочницы» также может быть менее строгой.

ЗПУ также устанавливает систему открытого банкинга, которая представляет собой сеть между поставщиками финансовых услуг, позволяющую получить доступ к различным платежным счетам клиента в рамках одного счета, облегчая управление несколькими счетами.

Новое законодательство создаст более безопасную, надежную и современную правовую среду для компаний, работающих в сфере финансовых технологий в Украине, что улучшит качество национального режима для финтеха, предоставляя лучшие возможности для бизнеса, а также открывая больше возможностей современных инновационных технологий в финансовой отрасли дял украинских клиентов.

ЗПУ послужит импульсом для здоровой конкуренции, улучшения отраслевой ценовой политики, инноваций, законности и расширения спектра финансовых услуг.