Какие лицензии нужны необанку?

Необанк: что нужно знать о современном тренде до начала работы

С каждым годом на рынок выходит все больше необанков. Наибольшей концентрации их появление достигло в Европе.

Количество клиентов необанков также неустанно растет. Согласно статистическим данным Business Insider Intelligence, в 2018 году клиентская база “виртуальных” банков достигала 26 миллионов, но к 2021 году она выросла практически в три раза и побила отметку в 74 миллиона пользователей. Ожидается, что в дальнейшем эта цифра будет только расти.

Мы расскажем более подробно, что же такое необанки и раскроем причины их популярности.

Необанк – определение понятия и его главные особенности

По сути, необанк – это банк, который существует только в цифровой плоскости. Например, известные британские банки Monzo или Starling, американский Chime, российский Тинькофф, Н26.

Необанк отличает то, что он не имеет физических отделений и предоставляет свои услуги исключительно в онлайн-режиме через приложение.

Главным преимуществом таких технологических компаний является то, что они ушли от бюрократии, присущей традиционным банкам, и предлагают клиентам легкое и быстрое обслуживание через смартфон клиента.

Также необанки привлекательны высокими ставки по депозитам, упрощенным процессом получения кредитов, низкими тарифами на обслуживание.

Несмотря на то, что сейчас многие финтех-компании называют себя необанками, – это не так. Как правило, они являются платежными учреждениями или поставщиками платежных услуг.

Только компании, получившие такую банковскую лицензию, считаются «банком» или «необанком».

Рассмотрим этот аспект более подробно.

Какая лицензия необходима необанкам?

Чтобы начать предоставление финуслуг, банк должен получить лицензию, согласно своему типу деятельности.

Получение банковской лицензии позволит финучреждению открывать депозиты и выдавать кредиты за счет средств клиентов. Данная лицензия предоставляет широкий спектр услуг, но также является наиболее регулируемой.

Существует несколько моделей организации работы необанков: компании либо сами получают банковскую лицензию, либо кооперируются с одним из уже существующих банков. Второй сценарий оптимален для компаний тех юрисдикций, где получение лицензии – дорогой и сложный процесс.

Получение банковской лицензии может затянуться на долгие годы. Затраты обычно стартуют от 3 млн.долларов.

В целях экономии средств и времени некоторые финансовые провайдеры кооперируются с традиционными банками и работают по их лицензии.

Обратите внимание, что в большинстве развитых стран законодательство предусматривает и другие типы лицензий на предоставление финансовых услуг.

Альтернативные виды платежных лицензий

Как правило, это облегчённые  версии банковских лицензий для цифровых бизнес-моделей, которые дают право на предоставление финуслуг. К таким лицензиям предъявлены более мягкие нормативные требования и стандарты соответствия.

Лицензия учреждения электронных денег (EMI), которая поддерживает цифровые платежные услуги (создание IBAN, выпуск электронных денег).

Лицензия EMI позволяет лицензиатам предоставлять те же банковские услуги, что и полная банковская лицензия.

Однако, лицензия EMI имеет некоторые недостатки:

• не позволяет выдавать кредиты, которые часто являются важным источником доходов для банков.
• не может полностью управлять средствами клиента и вместо этого должна использовать банк-партнер (кредитное учреждение).
• может столкнуться с ограничениями на максимальную сумму, которую клиенты могут держать в своих электронных кошельках, а также с ограничениями на определенные транзакции.

Но тем не менее, лицензия EMI может быть эффективным вариантом для старта цифрового банка.

Сроки получения лицензии 6-12 месяцев.Средняя стоимость запуска проекта по ЕМI 1-2 млн. евро.

Лицензия платежного учреждения (PI), которая предоставляет широкий спектр услуг, позволяющих выполнять транзакции с помощью карты, мобильного приложения. PI также поддерживает снятие наличных, пополнение счетов, валютные транзакции и обработку данных.

Уточним, PI не могут взять на себя открытие кошельков и хранение средств клиента.

Сроки подачи заявки 6-12 месяцев. Средняя общая стоимость запуска колеблется от 200 000 евро до 1 миллиона евро.

Отметим, что стартапам или другим организациям не обязательно иметь эти лицензии самостоятельно. У них есть возможность работать по модели агента поставщика платежных услуг, то есть под эгидой лицензированного финансового учреждения.

На рынке есть много игроков (Banking-as-a-Service – BaaS), которые предлагают лицензированные финансовые услуги. Фактически, многие необанки используют карты виза/мастер и электронные кошельки white label или предлагают займы, выданные через аутсорсинговые организации.

Преимущество агентской модели заключается в том, что она позволяет стартапам обходить длительный процесс подачи заявки на лицензию, оценить активы и проверить свое место на рынке.

Недостатком является зависимость от третьих сторон, что приводит к меньшей гибкости и меньшему контролю и пониманию денежных потоков.

Юристы SBSB помогут вам решить, какую лицензию выбрать для вашей компании и сделают процесс ее получения максимально легким. Для бесплатной консультации пишите в наш Telegram-чат или на почту info@sb-sb.com