Мерчант аккаунт

Мерчант аккаунты разделяют на два типа в зависимости от метода считывания информации с пластиковой карты при осуществлении платежа.

1. Сard present – метод, при котором в момент проведения платежа карточка физически находится у продавца. На карточке в данном случае должна быть подпись её собственника –signature-based (продавец может сверить подписи на карте и на чеке), или наличие потребительского карточного счета – retail merchant account. Платеж снимают посредством пропуска карты через терминал торговой точки для считывания информации с магнитного поля либо со встроенного микрочипа. Каждый день Вы встречаете такие терминалы в современных магазинах, торговых центрах, салонах услуг и такси. Покупатели с легкостью и удобством расплачиваются банковскими картами за услуги и товары.

2. Сard not present (отсутствие карточки) или non-signature-based (отсутствие подписи) – предполагает осуществление оплаты за приобретенные товары либо услуги посредством банковской карты без физического присутствия на месте оплаты. Такой вариант пользуется популярностью при платежах через Интернет (покупатели заполняют платежную on-line форму) и при платежах, осуществляемых по телефону (информация о платеже в бланк или заявку для его проведения вносится оператором).

Прием на Вашем сайте оплат с банковских карт клиентов принесет колоссальный рост Вашего бизнеса и доходов. Это простой и удобный способ повысить продажи.

Отсутствие мерчант аккаунта ограничивает предоставление услуг и продажу товаров компании, как в виртуальных, так и в реальных торговых сетях, что снижает вашу конкурентоспособность.

Выбираемый метод мерчант аккаунта влияет на размер выплачиваемых банку комиссионных. Комиссия при отсутствии карты будет выше, потому что проводимые таким образом платежи характеризуются более высоким риском мошенничества, нежели платежи, проводимые физически присутствующей картой.

Банком, или обрабатывающей электронные платежи компанией присваивается вашей фирме уникальный идентификационный номер – Merchant ID или Merchant Identification, привязывающийся к вашему текущему счету.

Этот номер дает возможность идентифицировать вашу фирму в любой точке мира, потому как присутствует во всех платежах, осуществляемых на вашем вебсайте с участием пластиковых карт. Именно идентификационный номер помогает денежные средства, полученные в качестве оплаты на вашем сайте с пластиковых карт, автоматически переправлять на банковский счет вашей компании.

Банк или центр процессинга скрупулезно изучают данные владельца компании и самой компании, на их основании выносится решение относительно кредитного лимита, а именно – ежемесячного лимита объема транзакций по картам Visa, MasterCard и т.д.

Одновременно с запуском мерчант аккаунта часто требуется открытие корпоративного расчетного счета в банке. Это нужно для получения мерчантом денег, поступающих с его торгового счета. При этом, банковский счет может быть открыт в одном банке, а мерчант счет – в другом.

Открытием счетов для процессинга платежей банковскими платежными картами занимается банк или специализированная процессинговая компания. При рассмотрении заявления на открытие мерчант аккаунта данные финансовые организации принимают во внимание следующие факторы:

• кредитная история вашей компании и/или ваша кредитная история;
• планируемый объем продаж;
• средний чек;
• тип товаров либо услуг, который вы предлагаете.

Сложности с открытием мерчант аккаунта могут возникнуть в случае, когда компания предлагает продукцию либо услуги из категории товаров и услуг с высоким риском, а это азартные игры в режиме онлайн, сайты порнографического характера, фармацевтические препараты, алкогольная и табачная продукция, предоплаченные телефонные карточки, оказание услуг в туристической сфере и прочее. Намеренное замалчивание либо искажение характера предлагаемого продукта или услуги при подаче заявки на открытие мерчант аккаунт приведет к его незамедлительному аннулированию.

Для открытия мерчант аккаунта вам нужно предоставить следующие сведения и документы:

• корпоративный счет в банке;
• корпоративные документы – свидетельство о регистрации предприятия, лицензия на право осуществления деятельности, устав, учредительный договор и т.п.;
• наличие работающего вебсайта;
• сведения о политике компании относительно возврата платежей;
• рекомендации отраслевых организаций или банков;
• копия документа, который удостоверяет вашу личность.

Предоставление данных документов необходимо для идентификации личности заявителя и проверки законности его коммерческой деятельности.

Стоимость открытия и обслуживания мерчант аккаунта зависит от предоставляемой вами информации (указана выше).

Сегодня действуют следующие сборы (ориентировочно).

• Одноразовый сбор за рассмотрение заявления и документов на открытие мерчант аккаунта (часто именуемый регистрационным сбором) – в зависимости от банка-получателя варьирует в рамках 200-700$.
• Дисконтная ставка – это процент от общего объема продаж, который вы выплачиваете банку обрабатывающему платежи, могут составить 2,5-7%. Данная ставка определяется с учетом порядка показателей, среди которых максимальная стоимости единицы продажи, сумма планируемого общего месячного объема продаж, оценка вероятностей требований о возврате платежей и т.п. При большом обороте изменение дисконтной ставки оказывает большое влияние на расходы компании.
• Комиссия за операцию – составит 0,1-1 $ за каждую транзакцию, проводимую банком или процессинговой компанией, предоставляющий мерчант аккаунт. Некоторые банки, не взимающие комиссию за операцию, скрывают её в дисконтную ставку для создания более привлекательных и конкурентных условий. Поэтому тщательнее сравнивайте затраты различных провайдеров.
• Сбор за составление отчета – покрывает расходы на составление отчетов о состоянии счета. Его размер незначителен и равен 10$ и может быть меньше, некоторые банки или процессинговые компании не взимают такой сбор и вовсе.
• Месячный минимальный сбор – взымается некоторыми банками или процессинговыми компаниями в случае не превышения вашей компанией установленного минимального размера дисконтной ставки и сбора за операцию.
• Сбор за возврат платежа (chargeback) – взымается в случае выставления вашим клиентом требования о возврате платежа на кредитную либо дебетовую карту. Размер сбора составляет 10-25$ за каждый возврат. Большое число обращений по поводу возвратов средств ведет к утрате статуса владельца мерчант аккаунт

Чарджбек (chargeback) – это сбор за отзыв/возврат платежа. Из-за мошенничества в сети полностью исключить чарджбек практически невозможно. Но следуя рекомендациям по конкретной сфере деятельности вашей компании, вы можете свести число чарджбеков к минимуму. К примеру, введите обязательную расписку за получение доставленного на домашний адрес товара – такая подпись послужит свидетельством доставки и получения товара и обезопасит вашу компанию от мошеннических действий недобросовестных лиц.

В случае, когда у банка или процессинговой компании складывается мнение относительно превышения компанией установленного ими уровня риска, но данный уровень вами ещё не превышен и вам пока не могут отказать в обслуживании, от вас потребуют открытия резервного счета. Цель открытия данного счета – перечисление на него определенного процента от продаж для создания фонда, который провайдер мерчант аккаунта может использовать в случае большого числа возвратов или полного прекращения деятельности компании. Так, с вас могут затребовать 10% от планируемого объема продаж за 6 месяцев работы. Однако, в отличие от чарджбеков, Rolling reserve можно значительно снизить (до 5-3%) и в некоторых случая добиться полного исключения. В последнем случае компании желательно иметь разработанный бизнес план на 5 лет вперед, компания должна работать на рынке уже более года, а также процессинговые центры просят показать сотрудничество с идентичными процессинговыми центрами хотя бы за последние 6-12 месяцев.