P2P-платформы: где запустить P2P-бизнес?

Р2Р-кредитование — это механизм заимствования денег между физическими лицами с помощью специальных онлайн-площадок. Суть в том, что люди могут занимать денежные средства без участия финансовых институтов: банков, кредитных союзов или микрофинансовых организаций.

Обычно P2P-кредитование происходит в онлайн-режиме. Заёмщики ищут средства на специальных сайтах — P2P-платформах. На них они могут взять деньги в кредит на более выгодных условиях, чем в традиционных банках. Также P2P-платформы популярны среди инвесторов. Эта статья будет полезна тем, кто хочет создать P2P-платформу и детально разобраться во всех вопросах запуска такой платформы.

Какую страну выбрать для P2P-кредитования?

В современном мире объемы Р2Р-кредитования исчисляются десятками миллиардов долларов, и с каждым годом они растут. Особенно это касается европейских и азиатских рынков P2P-кредитования. Какую же юрисдикцию выбрать для создания P2P-платформы?

Юрисдикции, где требуется лицензия:

• Великобритания

P2P-кредитование регулируется Управлением по финансовому регулированию и надзору (FCA). Уставной капитал — £ 50 000.

Условия, процентные ставки, маркетинговые материалы и информация на веб-сайте должны быть полностью прозрачными и не вводить в заблуждение клиента. Также необходимо чётко обозначить все риски перед клиентом. Инвесторы P2P-платформы могут связаться со службой финансового омбудсмена для рассмотрения жалоб. Заёмщики имеют право на cool-down период в течение 14 дней с момента взятия кредита. В течение этого периода они могут отказаться от кредита уплаты штрафа/комиссии.

Помните об исключениях: P2P-платфомы, которые работают по модели чаевых или пожертвований, не требуют авторизации от FCA.

• Литва

P2P-кредитование регулируется Банком Литвы. Уставной капитал — EUR 40 000. Банк Литвы считается одним из самых прогрессивных и лояльных регуляторов по отношению к FinTech-сфере, поэтому в Литве намного проще и быстрее получить лицензию. Срок получения — 1 месяц.

В дальнейшем можно будет прибегнуть к возможности паспортизации и совместно с лицензиями EMI или PSP работать на территории других стран ЕС.

• Эстония

С марта 2016 года платформы для P2P кредитования обязаны получить лицензию от EFSA. Компании могут получить лицензию в качестве кредитного посредника или кредитора. Как исключение, компании, которые работают по модели чаевых или пожертвований, не требуют лицензирования.

• Финляндия

P2P-кредитование регулируется Управлением финансового надзора Финляндии (FSA). Уставной капитал — EUR 50 000. Любые обращение со средствами клиента должны проводиться совместно с банком-партнёром или платёжной системой, либо компания должна сама получить лицензию платёжной системы.

• Германия

В Германии отсутствует законодательство касательно P2P-кредитования. Однако деятельность, связанная с выдачей кредитов, попадает под действие Закона о банковской деятельности. Следовательно, лидеры рынка и другие операторы платформ работают с банками-партнёрами в качестве посредников.

Отметим, что аналогичный режим регулирования применяется во Франции и в Италии.

• Португалия

P2P-кредитование регулируется Португальской комиссией по рынку ценных бумаг (CMVM). Регулируются и краудфандинговые платформы на основе кредитования, и краудфандинговые платформы на основе инвестиций. Уставной капитал — EUR 50 000.

Регистрация P2P-платформ: необходимые документы

Обычно регулятору нужно предоставить следующие документы:

• Информацию о юридическом лице, которое будет организовывать P2P-платформу;
• Данные о совете директоров, включая их образование, опыт работы и деловую репутацию;
• Финансовые отчёты за последние 3 года;
• Бизнес-план и структуру организации;
• Бизнес-модель, описание финансовых потоков и активов;
• Описание внутренних политик и процедур противодействию отмыванию денег (AML/KYC политики).

Этот базовый список документов, который может меняться в зависимости от требований местного регулятора.

Юридическая компания SBSB имеет множество успешных кейсов в запуске P2P-платформ в различных юрисдикциях. FinTech-юристы SBSB будут рады помочь с реализацией вашего проекта. Не забывайте про наш Telegram-чат для бесплатных консультаций от наших опытных юристов.