Фишки украинских диджитал-банков

Любите ли вы финтех так, как люблю его я? Особенно украинский, который двигает вперед всю банковскую систему моей родной страны. Он совсем юный, но тем не менее делает успехи, которыми восхищаются иностранные банки. К примеру, ПриватБанк первым в мире разработал платежные мини-терминалы, разрешил вход в интернет-банкинг через QR-код, запустил онлайн-инкассацию, а также сделал цифровые обложки для карт. Сегодня он предлагает эксклюзивный каталог digital-обложек (настоящий banking fashion). 

Многие украинцы, и я в том числе, за последние семь месяцев столкнулись с банковскими системами разных стран. В отличие от украинской они более зарегулированные, медленные и слишком консервативные. А за последние 10 лет украинцы привыкли к быстрым, доступным услугам, технологичности и цифровой среде. Нам есть чем гордиться, поэтому я хочу рассказать вам об интересных фишках украинского онлайн-банкинга. 

Обзор украинских диджитал-банков

Сегодня в Украине представлено несколько цифровых банков:

• monobank (работает по банковской лицензии Universal Bank);
• Банк Власний Рахунок (диджитал-проект Банка Восток, Mastercard и Fozzy Group — одного из ведущих украинских ритейлеров);
• O.Bank (принадлежит Идея Банку);
• Neobank (работает по лицензии ConcordBank и создан на базе первой в Украине открытой финтех-экосистемы Concord Fintech Solutions);
• izibank и Sportbank (мобильные необанки-партнеры ТАСКОМБАНК).

Многие услуги можно назвать базовыми: оплата коммуналки и пополнение мобильного без комиссии, кредитный лимит ($1000–6666,67), низкая процентная ставка в льготный период до 62 дней (0–0,00001%), процент на остаток собственных средств на счете, обмен валюты онлайн, накопительные программы («Банка», «Рюкзак», «Назбиратус»), открытие депозитов, добавление карт других банков, оформление кредитов и рассрочек, перевод денег адресатам из телефонной книги, бесплатное обслуживание, кэшбеки и аналитика расходов, регулярные платежи за один клик и реферальные программы (у некоторых банков прекращены на время войны).

В каждом приложении есть своя «фича» (о самых интересных ниже). К примеру, Банк Власний Рахунок разрешает своим клиентам без комиссий пополнять счет наличными на кассах «Сільпо» и расплачиваться баллами в супермаркетах «Сільпо» и Le Silpo (одни из самых больших украинских сетей продовольственных супермаркетов и деликатес-маркетов). В O.Bank отсутствует комиссия за конвертацию при расчетах в валюте, а в Neobank можно приобрести безналичную валюту под депозит прямо в приложении. Sportbank, который позиционирует себя как финансовый партнер для всех, кто занимается спортом и любит активный досуг, предлагает ежемесячный кэшбек в размере 10% на товары и услуги в категории «Спорт».

Торговать акциями компаний из списка S&P500 и ETF фондами можно в приложении monoinvest, где бесплатно открывается брокерский счет (monobank предоставляет клиентам субброкерские услуги). Военные облигации покупают в мобильных приложениях Укргазбанк, ПУМБ и monobank, а ОВГЗ — в Приват24. Здесь же клиенты могут открыть для онлайн-покупок интернет-карту (доступные валюты — UAH, USD, EUR) или добавить в приложение свои дисконтные карты.

Оригинальные «плюшки» украинского финтеха

Все «фишки» взяты из приложений Приват24 и monobank. Я была во многих странах, а сейчас живу в Европе. Но нигде не видела такого разнообразия преимуществ и удобств пользования онлайн-банкингом, как предлагают эти банки. Есть еще несколько причин для их выбора.

Наибольшее количество сервисов представлено в приложении Приват24 от ПриватБанка, национализированного в 2016 году. Он стал одним из первых банков в мире, кто использовал для входа в приложение одноразовые SMS-пароли. Затем разрешил снимать наличные в банкоматах ПриватБанка, даже если с собой нет карты, а также деньги на кассах магазинов и заправок. С помощью приложения «Приват24 для бизнеса» юридические и физические лица – предприниматели могут рассчитываться с партнерами и поставщиками, оформлять кредиты и делать денежные переводы, совершать валютные операции, вести документооборот. В Приват24 есть функция заказа налички для снятия в конкретном отделении банка. Раз в год можно бесплатно проверить кредитную историю, за $1,66 узнать свой кредитный рейтинг, а за $16,66 подключить услугу СтатусКонтроль, чтобы следить за собственной кредитной историей.

А вот monobank не только воплощает удобство и функциональность, но и отличается от других, предлагая клиентам эмоциональный банкинг. По словам Олега Гороховского, одного из учредителей, все, что делает команда — это эмоции, поскольку mono создает продукт, который любит.

Бесплатное оформление карты и возможность забрать ее самостоятельно в удобном для клиента месте — в ближайшем отделении банка, точке выдачи, на «Новой почте» (служба экспресс-доставки) — или дождаться курьера. Сегодня такую услугу предлагают практически все украинские банки.

Shake To Pay. Звучит как название коктейля, но на самом деле все значительно круче. Клиенты monobank запускают приложение и включают геолокацию, делают смартфоном «вжууух», и деньги на счете у друга. Функция на основе GPS-позиционирования позволяет переводить деньги без необходимости ручного ввода реквизитов карты. Технология работает при запущенном приложении monobank, включая поиск клиентов банка рядом с юзером (30–50 метров). Также используется для оплаты услуг такси или в барах, кафе и ресторанах, которые добавили у себя такую ​​возможность.

Перебрасывание средств за минуту. Хотя стоит быть честной до конца — практически за несколько секунд.

Поддержка 24/7 с живыми людьми. К примеру, у monobank служба заботы, и специалисты отвечают в удобных для пользователей мессенджерах (Viber, Messenger, Telegram).

Мгновенные выписки и квитанции в личный кабинет, на электронную почту или в мессенджеры (Viber, Messenger, Telegram). Можно выбрать выписки для посольства (на украинском и английском) и декларации, о наличии и состоянии карты или счета, об отсутствии задолженности, справки для государственных органов.

Открытие счета ФЛП в одно нажатие. В созданном бухгалтерском веб-кабинете можно управлять личной картой и счетом ФЛП.

Интернет-эквайринг от monobank дает возможность принимать одноразовые платежные ссылки (идеальный вариант для тех, кто торгует в социальных сетях) или создавать мини-сайты. Также подходит для платежей на шаблонных сайтах (CMS). Среди преимуществ сервиса — фискальные чеки по каждой продаже, зачисление выручки на следующий день, удобная аналитика, администрирование через веб-кабинет и работа с картами всех банков мира.

Сервис expirenza by mono предлагает ресторанам и кафе один QR-код для всего: бесконтактное электронное меню, мгновенное получение счета и оплата с чаевыми, автоматическое распределение денег за бар, кухню и чаевые на соответствующие счета, отзывы и оценки от гостей. Сервис с открытым API интегрируется с кассами r_keeper, iiko и Poster. Доступен клиентам всех банков.

Покупка билетов в кинотеатры, на поезд, самолет и автобус, а также приобретение разнообразных страховок (здоровье, недвижимость, туризм) в приложении Приват24.

Подпись SmartID — аналог токена, который всегда в телефоне и не требует дополнительных настроек — можно получить в Приват24.

Кот. QR-кот. Главный герой украинского финтеха и виртуальный помощник в приложении monobank, напоминающий каждый раз, что банки созданы для котиков.

Что происходит с украинской банковской системой сегодня?

Война стала испытанием на прочность, но банковская система выстояла и работает. Украинские банки предложили клиентам кредитные каникулы на несколько месяцев или на весь период военного положения, программы реструктуризаций и пролонгаций для пострадавших от военных действий. Альфа-Банк, изменивший название на Сенс Банк, запустил в Sense SuperApp услугу смены финансового номера и получения справки о закрытии счета.

Финучреждения продолжают создавать новые продукты. Так, в сентябре 2022 года Юнекс Банк в сотрудничестве с украинским финтех-стартапом Weld Money запустил weld card — первую в Украине криптокарту на базе Debit Mastercard®. Ее можно привязать к криптовалютному кошельку на платформе Weld Money и добавить в Apple Pay и Google Pay, рассчитываясь криптовалютой за товары и услуги без конвертации в фиатную валюту. Все операции проходят в гривне. Считаю, что карта будет пользоваться популярностью, поскольку Украина замыкает тройку лидеров в рейтинге стран с самыми активными пользователями криптовалюты (данные Chainalysis).

Жажда развития вполне объяснима: сегодня в онлайн-банкинге высокая конкуренция, компании сражаются за клиентов, ищут выходы на новые целевые аудитории и стараются предложить уникальный продукт. Отсюда — высокий сервис и интересные приложения, которыми действительно удобно пользоваться. Но главное, что все проекты изменяют подход к банковским операциям, делая их легкими и быстрыми, позволяя забыть о походах в отделения. По данным Mastercard, каждая вторая безналичная оплата в Украине — это цифровая оплата с NFC или онлайн.

Инновации, скорость и комфорт в сочетании с интерактивной составляющей — это альтернативы, которые предлагают украинские диджитал-банки. Они идут в ногу со временем, а иногда опережают его, поскольку требовательным и несколько избалованным клиентам нужен соответствующий банковский сервис.